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| 本文作者： 木子 | 2020-04-17 09:59 |
中國銀行業(yè)金融科技投入持續(xù)加大！ 日前，上市銀行密集披露了2019年業(yè)績報(bào)告，部分大型銀行科技投入占營收比例接近3%，其中招商銀行更是高達(dá)3.72%。
隨著5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等在金融領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，加大金融科技投入已是行業(yè)共識。尤其是本次疫情中，當(dāng)線下網(wǎng)點(diǎn)無法有效觸達(dá)客戶時(shí)，推動金融服務(wù)線上化、智能化的迫切性更加突出。
從多家銀行披露的年報(bào)來看，銀行普遍希望擁抱金融科技，按下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“快進(jìn)鍵”，但是傳統(tǒng)IT架構(gòu)卻成為了創(chuàng)新最大的“攔路虎”。
“國內(nèi)銀行業(yè)信息化建設(shè)開始較早，總體以傳統(tǒng)集中式IOE架構(gòu)為主，擴(kuò)展性和更新速度受限，
已經(jīng)無法跟上以互聯(lián)網(wǎng)化、在線化、數(shù)字化驅(qū)動的銀行數(shù)字化創(chuàng)新的高速發(fā)展。”阿里云研究中心高級戰(zhàn)略專家崔昊表示，將集中式IOE架構(gòu)轉(zhuǎn)為開放的分布式x86架構(gòu)，并逐步以云計(jì)算服務(wù)取代周期冗長的硬件建設(shè)，將為銀行創(chuàng)新提供強(qiáng)大的技術(shù)驅(qū)動力。
據(jù)上市銀行最新年報(bào)顯示，科技賦能金融已經(jīng)成為銀行業(yè)共識，一些先行的銀行通過牽手阿里云等金融科技巨頭公司進(jìn)行中臺架構(gòu)轉(zhuǎn)型，以及核心業(yè)務(wù)全面上云，收獲了新技術(shù)帶來的紅利。
行業(yè)人士認(rèn)為，以云計(jì)算為代表的數(shù)字新基建在銀行業(yè)的應(yīng)用逐漸廣泛和深入，金融與科技將加速融合。
近年來，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)推動科技賦能行業(yè)發(fā)展，金融科技的應(yīng)用呈現(xiàn)逐漸開放的態(tài)勢，加上“互聯(lián)網(wǎng)+”概念在國內(nèi)銀行業(yè)的認(rèn)知不斷加深，國內(nèi)各大銀行均已認(rèn)識到用科技賦能金融的重要性，紛紛加大金融科技領(lǐng)域的布局。
2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，該規(guī)劃指出：強(qiáng)化統(tǒng)籌規(guī)劃、體制機(jī)制、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面的戰(zhàn)略部署，為金融科技發(fā)展提供保障。明確要求金融機(jī)構(gòu)要在年報(bào)及其他正式渠道中完整披露科技人員數(shù)量與占比。
日前，上市銀行年報(bào)密集披露，金融科技毫無意外成為年報(bào)高頻關(guān)鍵詞。不僅僅是六大國有銀行，諸多的股份制銀行以及城商行都在用大篇幅描述對金融科技的引入和投資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅僅六家國有銀行在2019年在金融科技領(lǐng)域的投入達(dá)到了710多億元。粗略統(tǒng)計(jì)，全部上市銀行在金融科技領(lǐng)域的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元。
工商銀行在年報(bào)中提出，“金融科技是過去一年本行創(chuàng)新發(fā)展的重頭戲”。 2019年工商銀行發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)(ECOS 1.0)，從生態(tài)、場景、架構(gòu)、技術(shù)、體制等多端發(fā)力，促進(jìn)科技與金融的深度融合。2019年年末，工商銀行還與阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服達(dá)成合作，將加強(qiáng)在云計(jì)算、數(shù)據(jù)智能、金融科技等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的探索，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
作為股份制銀行的代表，民生銀行也在持續(xù)加大金融科技投入。2019年，民生銀行提出以分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型為動力、以數(shù)據(jù)治理為抓手，為戰(zhàn)略實(shí)施和改革轉(zhuǎn)型提供技術(shù)“動能”、數(shù)據(jù)“賦能”和資源保障。
事實(shí)上，民生銀行早在2108年就借助用阿里云的分布式核心技術(shù)，完成了直銷銀行系統(tǒng)全部上千萬電子賬戶遷移，系統(tǒng)成本大幅降低，交易速度和能力明顯提升。
梳理近期年報(bào)還可以發(fā)現(xiàn)，對于銀行而言，金融科技已不再停留于早些年的戰(zhàn)略討論階段，而是逐步滲透到業(yè)務(wù)運(yùn)營之中，成為轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力之一。少數(shù)率先深度使用金融科技新基建的銀行已經(jīng)開始從科技轉(zhuǎn)型中謀得紅利。
以長沙銀行為例，2019年該行資產(chǎn)規(guī)模突破6000億元，營收、凈利潤均實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長。2019年，被長沙銀行稱為是“數(shù)據(jù)驅(qū)動年”，全行加快了從“應(yīng)用啟動”向“數(shù)字驅(qū)動”的動能轉(zhuǎn)換，通過牽手阿里云等廠商，逐步實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型。
在對公業(yè)務(wù)競爭白熱化、利率市場化導(dǎo)致利差大幅收窄的背景下，深耕零售領(lǐng)域成為銀行尋找新增長點(diǎn)的重要抓手。而銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)也成為主戰(zhàn)場。
已經(jīng)公開上市招股書的順德農(nóng)商銀行日前公布攜手阿里云進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果，基于阿里云輸出的mPaaS移動開發(fā)平臺和大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的全流程純線上操作就實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的快速增長。
在廣東農(nóng)信，金融科技的創(chuàng)新讓銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加緊密的結(jié)合在一起。廣東農(nóng)信以云為“底座”，與阿里云一起落實(shí)數(shù)據(jù)中臺與業(yè)務(wù)中臺的 “雙中臺”架構(gòu)，初步形成“厚中臺、薄前臺、穩(wěn)后臺”的體系建設(shè)。
在服務(wù)某棉紗行業(yè)客戶時(shí)，廣東農(nóng)信在相對同質(zhì)化的金融服務(wù)之外，輸出云、APP、中臺的能力，幫助客戶構(gòu)建了B2B電商交易平臺，不僅獲得了這一大業(yè)務(wù)規(guī)模、大資金流量重點(diǎn)客戶的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更與該棉紗客戶的業(yè)務(wù)流程緊密相連。
“金融科技將不再只是提供后臺技術(shù)支持、，而是直接關(guān)系到銀行利潤創(chuàng)造。”一家股份制銀行的高層表示，金融科技帶來了銀行業(yè)務(wù)重塑，這種重塑將對整個(gè)行業(yè)格局產(chǎn)生重要影響。
麥肯錫研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化業(yè)務(wù)逐漸成為傳統(tǒng)銀行的重要收入來源，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級也是銀行未來發(fā)展的必經(jīng)之路。
首先，銀行業(yè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模持續(xù)收窄，業(yè)務(wù)在線化需求日趨迫切。數(shù)據(jù)顯示，2016年-2019年，六大行三年內(nèi)累計(jì)裁撤線下網(wǎng)點(diǎn)1749個(gè)，僅2019年，工商銀行就裁撤了220個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，科技決定銀行的未來已成業(yè)內(nèi)共識，金融科技人員在銀行中變得不可或缺，2019年工商銀行披露其金融科技人員規(guī)模多達(dá)34800名，占比高達(dá)7.82%。
另一方面，縱觀全球金融行業(yè)，上云趨勢勢不可擋。國外，Capital One、高盛等銀行相繼與AWS合作“上云”，而國內(nèi)民生銀行、南京銀行等上百家銀行也在跟阿里云等合作“上云”。權(quán)威市場研究機(jī)構(gòu)IDC報(bào)告指出，阿里云位居中國金融云解決方案市場第一，成為支撐金融行業(yè)面向未來的關(guān)鍵數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，云計(jì)算已高速發(fā)展到了“業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化”和“數(shù)據(jù)在線智能化”階段，而在金融業(yè)，云計(jì)算仍處于“非核心系統(tǒng)上云”和“基礎(chǔ)資源全面云化”階段。而持續(xù)至今的新冠病毒疫情可能是一劑催化劑，將加速銀行核心系統(tǒng)的上云步伐，迎來行業(yè)拐點(diǎn)。
以云為基礎(chǔ)，未來銀行將構(gòu)建一個(gè)生長在平臺上的“數(shù)字（孿生）分行”。銀行將利用云端的能力和智能的技術(shù)開展金融服務(wù)，并且和多方建立新的基于數(shù)字技術(shù)的緊密連接、高效協(xié)同和場景創(chuàng)新，讓國內(nèi)銀行業(yè)具備與互聯(lián)網(wǎng)公司一樣的快速迭代速度，吸引大量新鮮需求和創(chuàng)新場景。
“突發(fā)的疫情把銀行線上化運(yùn)營和數(shù)字化經(jīng)營推向了一個(gè)新的高度。”一家省農(nóng)信社科技部高管指出，非接觸金融服務(wù)背后，IT技術(shù)的重要性比以往任何時(shí)候都更重要。
布萊特-金在《BANK4.0》這樣描繪未來的金融服務(wù)：“金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。” 顯然，洶涌而來的數(shù)字化浪潮中，金融科技新基建決定著銀行的未來。
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