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銀行對公業務存在感一直不如零售金融強烈，但嗅覺敏銳的技術服務商已經察覺到，這或許會是銀行金融服務的下一個集中爆發點，一場圍繞企業構建金融新生態的戰役必然在銀行之間打響。這自然不會是金融服務從個人用戶到企業用戶的簡單照搬，更需要功力深厚的玩家出現，理順企業的產業鏈上下游、內外部的場景邏輯與需求，打開財務室的大門，把金融服務滲透到企業的細枝末節。
在兆日科技副總裁白建雄看來，在技術吸收和積累的同時，讀懂場景本身、繪下生態版圖是這場企業金融戰役的關鍵。為此，兆日科技推出了專注銀行對公場景的解決方案“銀企通”；并于今年11月初公告稱，擬以自有資金出資1000萬元，在深圳設立全資子公司承擔銀企通平臺下的企業采購等商貿業務。
今年在深圳舉辦的2019中國國際金融展，兆日科技攜“銀企通”亮相展會現場。雷鋒網AI金融評論也借此機會，與兆日科技副總裁白建雄聊了聊銀行對公業務的痛點，和銀企通從誕生到現在的這些年。
盡管銀行業近年來借著移動支付的東風，通過互聯網和大數據、云計算等一系列新興技術，進行著一場曠日持久的轉型，但對公業務的移動化、智能化程度顯然沒能跟上個人金融業務的進度。
起初，因為企業財務往往處于固定地點辦公狀態，移動化訴求不強烈，沒有多少使用對公手機銀行的需求，這類產品也僅僅延續了傳統網銀的功能，面向企業財務提供移動化的查詢、授權服務，也就出現了使用率低下的尷尬局面。
在缺乏高頻場景的情況下，銀行現有服務僅覆蓋企業內財務人員的賬務操作行為，沉淀的數據只有企業的資金流數據，單一的數據維度對評定企業信用而言尤為片面，很難充分體現企業真實經營狀況，更無法做到用數據來支撐批量的在線授信業務拓展。
此外，隨著金融改革加速，利率市場化進展加速、金融脫媒、互聯網金融影響疊加，銀行業凈利潤增速持續放緩，這些商業銀行也需要找到新的利潤增長點。對公業務的展開缺乏深度和廣度，某種程度上也局限了銀行發展的道路。
除了行業痛點和宏觀環境的推動，銀企通也同樣蘊藏著兆日自身的業務拓展野心。
在銀企通面世之前，兆日科技的業務主線其實一直是致力于對公支付的安全問題。自2003年成立以來，兆日陸續“解鎖”商用密碼、自動識別及紙紋防偽等多項技術，為對公支付輸出更多解決方案。
可在2012年上市成功之后，兆日科技很快意識到，這條單一主線已經很難再帶來驚喜了。
白建雄解釋稱，對公支付并不難，一般分為現金和票據兩種方式，所以對公支付的安全問題實際上就是票據安全的問題；但支付只是一種手段，無論是移動支付還是現金支付都要放到場景里才能實現更大的價值。
因此，兆日開始考慮如何將自己最熟悉的對公支付場景化，打造一個生態場景工具，這正是兆日打造銀企通的初衷。
“從企業角度講，銀企通可以將企業整個日常運營納入場景化之中，例如報銷、采購和各種支付。從銀行角度講，之前的對公產品通常只給財務人員使用，其實他們希望對用戶更了解，提供更好的服務給企業。”白建雄說。
2013年，兆日科技提出了“金融＋場景”的對公服務概念。2015年，銀企通正式誕生。
高頻非金融場景，銀行對公業務的升級鑰匙
在解開銀行對公業務困局這件事上，銀企通的打法邏輯清晰可見：以企業場景為索引， 實現對公領域的獲客、活客及黏客，從而讓企業日常經營與交易數據沉淀至銀行。其中，如何搭建豐富高頻的非金融場景，是整個困局的脈門。
我們可以看到，零售金融業務當中，銀行在完成卡片到App的轉變過程中，金融服務也不再以卡片/存折為核心，更多地強調衣食住行這樣的高頻生活消費場景。
而在對公業務里，傳統的銀行服務渠道，在提供面向企業的對公服務時，只連接銀行與企業財務點到點的信息交互。這時技術服務商的思路需要更開闊一些，將那些不一定有支付發生的場景也一并納入到企業金融服務的生態中來，替銀行擴展服務觸點。
白建雄告訴雷鋒網AI金融評論，銀企通的解決方案框架不僅包括銀行給企業提供的傳統金融服務和對公創新業務，還有相當一部分是企業服務，包括輕OA在內的日常高頻移動辦公場景，比如考勤打卡、請假、出差申請、會議、IM即時通訊等。
另一類典型場景是企業員工的商旅出行，和嵌入業務場景的對公移動支付。銀企通引入外部第三方服務資源，提供訂機票、酒店、火車票等企業商旅功能，并允許公司賬戶為員工實時支付。企業管理者也可以通過銀企通靈活、精細進行企業差旅管理，對員工差旅費用控制規則進行定制，降低企業差旅成本。
顯而易見，企業的移動化行政類、財務類、移動辦公工具，是銀企通的另一個重要角色，通過這些高頻的企業服務場景培養企業內成員使用習慣，提高用戶留存度，歷史服務流程數據也隨即產生。
“要把銀行原本枯燥的網銀產品，做到一個有生態的環境。生態也在不斷進化，這樣的情況下，我們的整個產品的生命力才能得到保障。 ”白建雄強調。
不過，與銀行的合作交流并不如想象中順利。白建雄告訴雷鋒網，讓銀行接受非金融場景的加載，是銀企通發展過程中的巨大挑戰之一。盡管銀企通的概念和產品在五六年前就已出現，但直到最近兩年才真正順暢落地。
“因為銀行已經接受了這個（對公業務生態的）理念，他們也更在意那些可以實現場景化的金融產品。”白建雄說。
據了解，目前兆日科技已幫多家銀行部署了銀企通，已經在合作的案例包括“京管+”、“銀企e家”、“廈行e企管”、“國行e企盈”等。
以“京管+”項目為例，銀企通的部署可以幫助銀行拓展高頻對公應用場景。該銀行早在2012年就建設了對公手機銀行產品，但幾年間推廣效果甚微。而“京管+”從2018年發布到 2019年初，注冊企業用戶已有明顯提升。兆日科技方面表示，相對之前的對公手機銀行，部署銀企通之后銀行的推廣效率提升了6倍，App日均打開率提升了30倍。
白建雄透露稱，目前銀企通落地的客戶仍以城商行、農商行為主，目標受眾群也多集中在中小微企業，受限于系統搭建和技術提升的金錢和人力成本，這兩類群體也更傾向于與外部的技術服務商合作部署。
科研投入連增，助力銀企通
兆日的科研投入，近年來呈現了穩定上升的趨勢。雷鋒網AI金融評論注意到，近期發布的2019年三季報顯示，兆日科技該季度的研發費用為3627.77萬，較上年同期增加了22.35%。
但從支付安全產品，到全面覆蓋企業場景的銀行業務解決方案，這是從線到面的擴展，也考驗著兆日科技的技術水平。
白建雄表示，“產品一旦要場景化，對技術的要求也相應提高，需要改變全公司的基礎架構去支持業務，要求公司從最基本的嵌入式軟件到互聯網軟件架構都得熟練掌握，”
據介紹，除了總部，兆日科技目前有三個研發中心，分別位于深圳、武漢和西安。西安和武漢各自負責后端（服務器端）和前端（APP端、PC端軟件）的開發：深圳總部則專注在產品方面。
“目前兆日科技的技術覆蓋范圍，要遠遠大于2012年上市的時候。包括數據庫、微服務、容器管理體系在內的，互聯網技術上用到的所有技術環節，兆日科技當前的技術水平都已覆蓋，而不再像原來一樣只覆蓋垂直的安全問題。”白建雄這樣總結。
具體到銀企通，他表示，其框架整體同樣是基于原生態云的基礎架構來搭建。目前，銀企通采用了基于 Kubernetes 的分布式系統架構，基于微服務的服務構建模式，和基于容器（Docker）的服務運行環境。
在上云方面，銀企通支持公有云、私有云和混合云三種部署模式。白建雄指出，具體的模式選擇取決于生態中的場景選擇，金融相關場景因數據敏感問題而多半選擇了私有云，這一模式的占比也稍高一些；而輕OA、商旅等可能會用在一些企業的公共采購平臺，這類功能則更可能采用公有云的模式。
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