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| 本文作者： AI金融評(píng)論 | 2018-05-24 20:16 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，近日，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》聯(lián)合銀行與金融軟件提供商Temenos發(fā)布了一篇數(shù)字銀行專題報(bào)告。報(bào)告對(duì)全球400位銀行業(yè)高管進(jìn)行了調(diào)查，主題是零售銀行從當(dāng)前至2020年期間預(yù)計(jì)面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，400位受訪者構(gòu)成較為均衡， 25% 來自歐洲，25% 來自亞太地區(qū)，近18% 來自北美。 此外新興市場的高管達(dá)到近年峰值，約16% 來自拉丁美洲，16% 來自非洲和中東。
報(bào)告指出，全球的銀行業(yè)都在加快數(shù)字化。北美56%的銀行高管認(rèn)為監(jiān)管將對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生重大的影響，而承認(rèn)AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)帶來重大影響的人只有34%。相比之下，其他地區(qū)的比例更高，大約48%至54%銀行高管認(rèn)可新科技的影響。
不過即使未來是數(shù)字化的，但在吸引貸款和復(fù)雜投資產(chǎn)品的新客戶方面，人脈關(guān)系仍然至關(guān)重要。利益相關(guān)方必須以前所未有的方式合作，以便在保證客戶資金和數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，保障客戶用戶體驗(yàn)。
報(bào)告共分為五個(gè)部分，第一部分闡述了數(shù)字化的未來已經(jīng)到來，第二部分介紹了新商業(yè)模型，并以英國移動(dòng)銀行monzo為例，第三部分指出數(shù)字化浪潮發(fā)展迅速，但是并不會(huì)顛覆一切，并以中國為例來說明數(shù)字化帶來的益處；第四部分介紹了AI技術(shù)，最后指出安全問題正在成為全球性的隱憂。
具體來說，報(bào)告有以下幾個(gè)要點(diǎn)：
第一，科技和數(shù)字化已成為比監(jiān)管更重要的影響因素。
不斷變化的客戶需求，智能手機(jī)的崛起和新技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)取代了金融監(jiān)管，成為全球銀行戰(zhàn)略思維的驅(qū)動(dòng)力。整合開放式銀行業(yè)務(wù)，在線支付和金融移動(dòng)化是適應(yīng)數(shù)字銀行業(yè)時(shí)代的核心。
第二，沒有統(tǒng)一的數(shù)字化戰(zhàn)略。
受訪者表示各銀行都采取了不同的策略。61%的人為他們的客戶開發(fā)利基主張，而另一些人則在不同程度上提議向第三方開放商開放服務(wù)，他們將銀行業(yè)視為一個(gè)"數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)" 。一些銀行將監(jiān)管和技術(shù)變革視為重塑新生態(tài)系統(tǒng)的機(jī)會(huì)。當(dāng)然需要注意的是，只采用最簡單的方式可能會(huì)使銀行及其產(chǎn)品面臨被競爭對(duì)手模仿的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，他們做出這些改變的部分原因在于，他們認(rèn)為，如果服務(wù)更便宜或免費(fèi)，客戶愿意放棄人工服務(wù)，現(xiàn)金交易將會(huì)減少至全球交易的5% 或一下，80%的零售銀行業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。
第三，銀行必須變得更加靈活機(jī)動(dòng)，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度，同時(shí)也包括組織架構(gòu)的扁平化。52%的受訪者表示，產(chǎn)品快速迭代是他們當(dāng)前的戰(zhàn)略重點(diǎn)。
事實(shí)上，科技巨頭是金融行業(yè)不可忽視的玩家。GAFA（Google、Apple、Facebook 和Amazon）已經(jīng)進(jìn)入支付行業(yè)，而且他們更加明確客戶的需求，并能及時(shí)滿足這些需求。“GAFA可能會(huì)對(duì)現(xiàn)有的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生更多的威脅。亞馬遜正在與摩根大通商談為美國購物者提供現(xiàn)金賬戶服務(wù)。從2011年開始，亞馬遜已經(jīng)通過Marketplace平臺(tái)為小微企業(yè)放貸，放貸金額超過30億美元。”
從這點(diǎn)來說，銀行必須跟上這個(gè)進(jìn)程，重新構(gòu)建商業(yè)模式，以確保新產(chǎn)品和功能可以跨線下和數(shù)字渠道快速整合。當(dāng)然銀行也有獨(dú)特的優(yōu)勢。比如銀行客戶群和長期聲譽(yù)。
第四，開放式銀行業(yè)務(wù)與安全、數(shù)據(jù)規(guī)則之間存在矛盾，而這點(diǎn)正是客戶所擔(dān)心的問題。
17％的受訪者表示擔(dān)心開放式銀行業(yè)務(wù)會(huì)第三方漏洞利用。新型銀行模式下面臨的最大威脅是丟失有關(guān)客戶生活方式和需求的寶貴數(shù)據(jù)。用戶個(gè)性化的數(shù)據(jù)與所謂“智能營銷”息息相關(guān)，擁有了數(shù)據(jù)，銀行才能推薦更多更契合的貸款、投資產(chǎn)品。
報(bào)告指出，十分之七的銀行正在布局網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，54% 的銀行專注于個(gè)人交付能力，近50%的銀行正在轉(zhuǎn)上云，37% 的銀行正在更新前臺(tái)和后臺(tái)系統(tǒng)。
第五，人工智能和聊天機(jī)器人在客服、身份驗(yàn)證和反欺詐階段發(fā)揮作用，但銀行的態(tài)度仍然謹(jǐn)慎，因?yàn)樗麄儾幌胧タ蛻舻男湃?。超過20％的受訪者認(rèn)為人工智能將改善用戶體驗(yàn)。但是銀行還將面臨一個(gè)問題——平息客戶對(duì)其個(gè)人信息安全性以及數(shù)據(jù)的使用用途的不信任感。
另外，關(guān)于實(shí)體場所，報(bào)告指出“隨著客戶行為的改變，分支機(jī)構(gòu)迅速消失”，但61％的受訪者“仍然認(rèn)為這種分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該繼續(xù)存在，秉持這種觀點(diǎn)的人是認(rèn)為“實(shí)體銀行會(huì)在2020年前消亡”的人的兩倍?！辈贿^，目前尚不清楚銀行將如何處理沒有人愿意去的、成本昂貴的線下場所。
傳統(tǒng)銀行能否生存下來呢？該報(bào)告似乎給出了肯定的答案。
不過還值得注意的是，盡管一些銀行能夠在這場數(shù)字海嘯存貨下來，但許多權(quán)威人士認(rèn)為，大多數(shù)銀行將會(huì)消失。高盛公司的Marcus平臺(tái)應(yīng)該算是美國傳統(tǒng)金融公司挑戰(zhàn)金融科技的最好例證。擺脫了傳統(tǒng)技術(shù)和物理地點(diǎn)的阻礙，Marcus發(fā)展迅速，向現(xiàn)有的貨幣中心銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。
最后，對(duì)原報(bào)告感興趣的朋友，可以關(guān)注雷鋒網(wǎng)旗下公眾號(hào)AI金融評(píng)論，回復(fù)“經(jīng)濟(jì)學(xué)人”獲得。
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