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| 本文作者： 周蕾 | 2018-07-26 19:35 |
雷鋒網AI金融評論注意到，最近一張宜信退休貸的產品截圖流傳甚廣，在網上引起了軒然大波。
圖片來源：中國基金報
有不少媒體報道，宜信普惠和中騰信近期都上線了“退休貸”產品，瞄準有退休工資的退休人群。根據融360上的數據顯示，這批退休貸產品前后已有近兩百人進行了申請。
雷鋒網AI金融評論整理了融360平臺上給出的產品介紹如下：
宜信普惠的退休貸有多款產品，年齡和費率等存在一些差異，部分產品規定“僅限女性”或是“只接受在京族申請”。
兩種產品都要求借款人的退休工資高于2000元，并要求沒有90天以上的逾期記錄。在產品特點方面，二者均號稱“0利率”，并特地說明“當天放款，不上征信，不看負債”。在一次性費用上，大部分都設置為無需額外支付手續費，但宜信普惠的一款產品就要求支付3%的一次性費用。
根據雷鋒網AI金融評論的觀察，目前除了宜信普惠和中騰信以外，尚無其他機構有類似信貸產品出現。網絡搜索結果顯示，亞財聯疑似上線過退休貸，但相關頁面現在已經失效。
中國基金報報道稱，宜信普惠方面的客服人員均表示不清楚“退休貸”相關產品情況，只強調如果要申請貸款，需要去門店或者在APP中按要求提交審核資料。而融360的客服則表示對上線的“退休貸”并不了解，相關情況及區別以APP中介紹為準，可以直接通過頁面提交申請。
老年金融，下一個風口？
國家統計局數據顯示，2017年底，我國60歲及以上老年人口2.41億人，占總人口17.3%。預計到2050年前后，我國老年人口數將達到4.87億，占總人口的34.9%。而QuestMobile今天也公布了《中國移動互聯網“銀發經濟”洞察報告》，指出中國目前約有三分之一的人口年齡超過50歲，也就是“銀發人群”；在移動網民中銀發人群規模已超過5000萬。
人口結構老齡化的趨勢也意味著移動互聯網在老年群體的滲透率將會進一步提升。報告顯示，銀發人群花在手機上的時間越來越多，依賴也逐漸加深。短視頻、網購、K歌等多種功能出現，手機于他們而言，不再只是一個拿來打電話發短信的工具。
圖片來源：QuestMobile
從市場潛力而言，老年人群體被金融機構“盯上”，并非毫無理由。
首先，現階段中國正慢慢步入老齡化社會，老年人口進一步上升，群體本身正在逐漸擴大，這部分市場也尚未被充分開發，某種程度上尚屬一片藍海；其次隨著移動互聯網在銀發群體當中的普及，使用移動支付的老年人數量也在逐年增加，網絡理財、信貸的新觀念也很有可能隨之傳播到老年人當中去。
根據網貸之家《2017年網貸投資人大調查》給出的數據，去年70后投資人群數量激增，占比由2016年的21.09%激增至29.3%，取代80后成為第一大投資群體；而50后、60后的投資比例也有所上升。最重要的是，持有網貸資產金額達100萬以上的人群中，數量最多的是60后群體。足以證明，銀發群體也因為擁有相對穩定的大額資產，引來互金機構的關注。
而不久前，經濟參考報也曾發文稱，產業剛需明顯，養老有望和教育、醫療一道成為拉動內需的“三駕馬車”，因此金融創新結合到養老健康產業當中去或許也會是未來幾年的跨界合作趨勢之一，形成平臺經濟模式下的老年金融生態體系。
退休貸遭集體唱衰
然而網友們對“退休貸”的出現十分反感，紛紛表示“利息太高，簡直是超級高利貸”、“連老人們的自住房和養老金都不放過”。
圖片來源：新浪微博
其實和平臺上其他信貸產品相比，可以看出，退休貸招徠客戶的手段之一是相對較低的費用。但需要注意的是，以宜信退休貸的費率為例，盡管產品標明是0利率，但月費率達到了2.39%，還有另外一次性3%的費用。倘若老人在該平臺上以最低額度貸款5萬，12個月為期限，則總利息為15840元，月供額為5632元。簡單計算后即可發現該信貸產品的名義利率已然超過30%——再看老年群體的養老金情況，北京市今年剛剛將養老金平均水平提至4000元/月。
一位互聯網金融風控業內人士告訴雷鋒網AI金融評論，從行業排行來看，退休貸的利率確實不算高，也尚未觸及到現金貸的36%利率紅線，但對老人來說已經是不小的負擔；而宜信號稱的0利率，也僅僅是換湯不換藥的一種做法。
退休貸的另一個賣點就是不入征信，“這是能夠吸引到一些下沉客戶。”他向雷鋒網表示，并不看好此類產品的前景，“客戶如果出現逾期，肯定會先考慮償還銀行、螞蟻花唄等影響信用紀錄的產品；首選不入征信的，很多是還款能力差或是知道自己逾期可能性較大的群體。”因此壞賬率會是影響金融機構開發此類產品的重要因素之一。
這位業內人士坦言，金融機構如果在設計相關產品的風控模型時，應當將側重點放在借款人的子女身上，并要求子女進行擔保，退休金對還款而言無異于是杯水車薪。他進一步表示，實際情況可能是，看不懂這個產品的老人家不會去借款，而借款的老人家往往背后都會有一個真正有借款需求的年輕人——顯而易見，老年群體通常對金融產品難以理解到位，并沒有足夠的能力判斷自己是否需要進行理財或是借貸。
此前也有不少業界觀點認為退休貸這類產品較現金貸而言，客戶群體較為特殊。盡管這類客戶均是有固定資產或者社保在手，但老年人也很可能因為金融知識的欠缺或是主觀上的還款意愿低下而拒絕償還，貸后催收方面仍有不小的風險。
總的來看，對金融機構而言，回款難、盈利難攔住了它們向老年金融進發的道路；而對老年人來說，他們更偏好穩健保守、費用低廉的金融產品。而目前監管上尚無出臺多少具體針對老年金融的法規條例，退休貸、養老貸之類的產品，很有可能淪為不法分子騙取老人錢財的一道工具。老年金融的藍海，仍然需要監管、數據、風控、產品設計等多方因素的到位，方有更多發展可能。
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