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| 本文作者： 徐曉飛 | 2024-06-27 10:24 |
網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜、信貸業(yè)務(wù)增速較緩的背景下，頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)開(kāi)始從信貸為主的第一階段，轉(zhuǎn)向圍繞“財(cái)富管理”，探索第二增長(zhǎng)曲線(xiàn)。
雷峰網(wǎng)消息，近期網(wǎng)商銀行在成立九周年之際，首次對(duì)外解讀了其“交易銀行”戰(zhàn)略。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮在接受采訪時(shí)表示：“交易銀行是網(wǎng)商銀行的第二增長(zhǎng)曲線(xiàn)，網(wǎng)商銀行不僅要成為小微‘信貸專(zhuān)家’，也要成為小微‘資金管理專(zhuān)家’。”
為此，網(wǎng)商銀行推出了兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)。它們與今年4月份升級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”一起，組成了網(wǎng)商銀行交易銀行的三大板塊。
“此次戰(zhàn)略升級(jí)源于小微金融需求的變化。”馮亮解釋?zhuān)^(guò)去10年，普惠金融重點(diǎn)在解決小微信貸有沒(méi)有、夠不夠的問(wèn)題，但小微經(jīng)營(yíng)者的資管需求如理財(cái)、收款、支付等，一直存在大量痛點(diǎn)，且缺少銀行專(zhuān)注解決。這正是網(wǎng)商銀行此次探索“交易銀行”的出發(fā)點(diǎn)。
雷峰網(wǎng)了解到，所謂交易銀行，是商業(yè)銀行圍繞客戶(hù)交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)。相較于單一的信貸服務(wù)，交易銀行強(qiáng)調(diào)為客戶(hù)提供更加綜合化、立體化的金融服務(wù)，包括但不限于現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、資金托管以及電子銀行渠道等。
從市場(chǎng)需求側(cè)而言，小微經(jīng)營(yíng)者“管錢(qián)難”的痛點(diǎn)長(zhǎng)期存在。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“管錢(qián)”業(yè)務(wù)包括支付、結(jié)算、還款、收款、理財(cái)?shù)取Ｑ巯拢肮苠X(qián)”業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀是：
大型企業(yè)的資金管理需求包括：財(cái)會(huì)、稅務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)字化系統(tǒng)、資產(chǎn)管理、投融資等。服務(wù)他們的不僅有外部的資產(chǎn)管理公司、各大銀行的企業(yè)金融服務(wù)部、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、軟件服務(wù)商；還有企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資等部門(mén)。
個(gè)人管錢(qián)的需求主要包括：消費(fèi)、車(chē)貸、房貸、存款、理財(cái)?shù)取７?wù)他們的有大量的銀行信用卡中心、客戶(hù)經(jīng)理，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等。
而小微經(jīng)營(yíng)者處于中間，也有貸款融資、大額采購(gòu)支付、財(cái)務(wù)里的對(duì)賬管賬、資金增值等需求。但他們面臨的真實(shí)處境卻是：服務(wù)大企業(yè)的機(jī)構(gòu)，要么不服務(wù)小微，要么就是太昂貴；個(gè)人的金融服務(wù)，又滿(mǎn)足不了小微企業(yè)特有的“經(jīng)營(yíng)需求”。
一定程度上可以說(shuō)，普惠金融過(guò)去10年，主要是在解決貸款的問(wèn)題。而小微經(jīng)營(yíng)者的資金管理，其實(shí)長(zhǎng)期處于空白地帶，沒(méi)有得到很好的解決。
而從銀行角度而言，相比于重資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)，交易銀行業(yè)務(wù)主要處理輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如代銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這為銀行在利息收入以外提供了更多低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的收益來(lái)源，特別是在凈息差下降的時(shí)期，這一點(diǎn)對(duì)此前以信貸為主的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，非常具有吸引力。
據(jù)馮亮介紹，生意卡所服務(wù)的客戶(hù)主要為個(gè)體工商戶(hù)。
國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年個(gè)體工商戶(hù)的數(shù)量達(dá)到1.24億，支撐了3億就業(yè)，9成在服務(wù)業(yè)。他們的金融需求與普通白領(lǐng)和大型企業(yè)都有著顯著差異。網(wǎng)商銀行調(diào)研顯示：
近4成的小微平均每月收款在1萬(wàn)筆以上，且金額平均不過(guò)10元。收款零碎，理財(cái)不方便，15：00以后買(mǎi)入容易錯(cuò)過(guò)收益；
采購(gòu)付款時(shí)，幾千幾萬(wàn)元的支付經(jīng)常觸發(fā)限額；
小微資金不僅對(duì)流動(dòng)性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應(yīng)其生意周期的資金增值產(chǎn)品。
“大企業(yè)的金融服務(wù)他們用不上、用不起，個(gè)人用戶(hù)的金融服務(wù)滿(mǎn)足不了。市面上幾乎沒(méi)有銀行專(zhuān)門(mén)為小微設(shè)計(jì)資金管理服務(wù)。”馮亮表示，“生意卡填補(bǔ)了這一空白，讓個(gè)體經(jīng)營(yíng)者有了資金管理‘一卡通’。”
具體來(lái)說(shuō)，在支付還款上，生意卡支持商家快捷支付場(chǎng)景和“一站式”還款管理。2023年，超1000萬(wàn)小微用生意卡支付了5億多筆，多數(shù)用戶(hù)的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過(guò)600萬(wàn)小微用網(wǎng)商銀行儲(chǔ)蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計(jì)還款1.5億多筆。
理財(cái)方面，支付寶收款自動(dòng)轉(zhuǎn)入余利寶，隨時(shí)收款，隨時(shí)理財(cái)，支持夜市理財(cái)收益不間斷。
權(quán)益方面，網(wǎng)商銀行還聯(lián)合1688、菜鳥(niǎo)物流、貨拉拉、滴滴送貨等8大小微經(jīng)營(yíng)剛需平臺(tái)成立小微生意權(quán)益聯(lián)盟，提供1688進(jìn)貨紅包、菜鳥(niǎo)寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權(quán)益，降低他們的經(jīng)營(yíng)成本。
如今，電商市場(chǎng)已從一家獨(dú)大演變?yōu)槿盒壑鹇沟母窬郑谔詫殹⑻熵垺⒍兑簟⑵炊喽嗟榷鄠€(gè)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)已成為電商企業(yè)的常態(tài)。調(diào)研顯示，7成電商商家在2個(gè)以上的平臺(tái)開(kāi)店，5成以上有3個(gè)店鋪。然而，隨之而來(lái)的管錢(qián)難、管錢(qián)貴卻成為了電商經(jīng)營(yíng)者的痛點(diǎn)。
徐州金智標(biāo)企業(yè)管理咨詢(xún)有限公司的創(chuàng)始人吳少林在10家平臺(tái)開(kāi)了300家網(wǎng)店。在他的辦公室里，有整整一面墻的文件柜，每格小抽屜里放置1個(gè)店鋪的公章還有銀行U盾。
吳少林算過(guò)一筆賬，1家店鋪付給銀行的基礎(chǔ)管理費(fèi)在1000元～1500元之間，而300家店鋪轉(zhuǎn)賬、支付的手續(xù)費(fèi)加起來(lái)高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。大促期間，這家店鋪每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾，可謂是成本高昂，程序繁瑣。
針對(duì)類(lèi)似這些難點(diǎn)、痛點(diǎn)，電商通提供了：用1個(gè)賬戶(hù)支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺(tái)的收款；采購(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)支付均可掃碼支付，無(wú)需再插U盾；
網(wǎng)商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺(tái)”嵌入辦公軟件，采購(gòu)訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；
企業(yè)賬戶(hù)上的活錢(qián)還可以轉(zhuǎn)入企業(yè)余利寶，或者購(gòu)買(mǎi)銀行穩(wěn)健理財(cái)，獲得資金增值。此外，開(kāi)通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務(wù)目前全部免費(fèi)。
目前，據(jù)網(wǎng)商銀行統(tǒng)計(jì)，每3個(gè)電商企業(yè)，就有1個(gè)在用電商通。在天貓平臺(tái)，一半的商家已經(jīng)開(kāi)通。使用電商通的活躍商家中，一半在網(wǎng)商銀行理財(cái)。
事實(shí)上，網(wǎng)商銀行交易銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)起步一段時(shí)間了。據(jù)2023年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在小微理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行已和23家銀行理財(cái)子機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。截至去年底，理財(cái)代銷(xiāo)規(guī)模超過(guò)5000億元，已經(jīng)步入行業(yè)第一梯隊(duì)。
與傳統(tǒng)銀行相比，在“賣(mài)理財(cái)”等交易銀行業(yè)務(wù)上，有流量?jī)?yōu)勢(shì)、數(shù)字化技術(shù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行具有差異化優(yōu)勢(shì)。
以網(wǎng)商銀行為例，馮亮告訴雷峰網(wǎng)，在交易銀行戰(zhàn)略中，網(wǎng)商銀行的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
一是用戶(hù)基礎(chǔ)，在信貸方面，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為5300萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供了服
二是數(shù)字銀行的便捷體驗(yàn)。網(wǎng)商銀行不設(shè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，有支付寶就能用，可以觸達(dá)最廣泛的客群。
三是技術(shù)沉淀。從大數(shù)據(jù)風(fēng)控到大山雀、百靈等智能風(fēng)控系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行在小微金融科技領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，為交易銀行打下了基礎(chǔ)。
舉例來(lái)說(shuō)，比如今年4月10日，網(wǎng)商銀行升級(jí)大雁系統(tǒng)，引入AI大模型的能力識(shí)別小微企業(yè)和完善信用畫(huà)像，提升了產(chǎn)業(yè)鏈金融的覆蓋率和精準(zhǔn)度。
具體來(lái)說(shuō)，大雁系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案是：通過(guò)AI大模型的知識(shí)抽取能力構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)鏈圖譜”，識(shí)別產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，并且通過(guò)AI大模型判斷產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、解析小微經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)其信用情況。以汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈為例，通過(guò)大模型技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)識(shí)別全產(chǎn)業(yè)鏈270萬(wàn)家小微企業(yè)，為超過(guò)100萬(wàn)小微企業(yè)提供信貸額度。
據(jù)網(wǎng)商銀行統(tǒng)計(jì)，在獲得該項(xiàng)金融服務(wù)的用戶(hù)中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升了17%。
在網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮看來(lái)，網(wǎng)商銀行始于信貸，但不止信貸，成立9年以來(lái)，一直期望為小微經(jīng)營(yíng)者提供相伴成長(zhǎng)的金融服務(wù)，而隨著AI浪潮，交易銀行也會(huì)迎來(lái)更多可能性。雷峰網(wǎng)(公眾號(hào)：雷峰網(wǎng))雷峰網(wǎng)
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