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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-05-03 22:32 |
本地生活服務智能化的故事還要從AT說起。
2014年春節微信紅包異軍突起，據中金公司基于支付清算協會數據測算。2014年-2016年支付寶移動端平均復合增長率為118.6％，而微信支付增速高達326.9％。
為了狙擊微信，支付寶一邊開墾線上社交功能，一邊也在深耕線下，城市服務、生活繳費入駐“便民生活”，60億扶持口碑網，切入本地生活關系鏈。到了2017年春節，經歷與社交的幾番糾葛后，支付寶宣布“不做社交”。而這意味著，它將爭奪客戶和市場的方式更加押注于線下。如今支付寶APP中，口碑獨占一個頻道，“便民生活”還開拓了醫療健康、交通卡、發票等更多的服務。微信于生活服務也早有布局，比如2015年就與光大銀行展開水電燃氣等繳費項目合作。
基于這種思路，兩大巨頭你追我趕。據易觀近期發布的2017年第4季度報告，支付寶市場份額占比上升0.53%至54.26%，而騰訊金融下降1.2%至38.15%。易觀認為原因是支付寶拓展了新零售及交通出行兩大領域。
事實上，除了這兩個重量級的參與者，還有其他互聯網公司參與，包括京東、蘇寧，而現在雷鋒網AI金融評論還注意到銀行同樣虎視眈眈，從近期發布的年報中還可看出一些機構已取得一定進展。
水電煤的繳存是生活服務一個較早的抓手。知乎上有業內人士表示，市面上存在很多數據接口供應商，而大部分水電煤資源都是從光大銀行分發出來的。
微信錢包的繳費就是接的光大云繳費平臺，一個月450萬用戶，覆蓋了320個城市，每個月環比增長40%。支付寶上大約有60%的繳費項目是光大輸出的。中國光大銀行電子銀行部副總經理許長智去年的公開演講中提到。
近日該行宣布在總行層面正式成立云繳費事業中心，獨立管理和運營。今年還將與支付寶共建物業繳費平臺。據稱，2017年，光大云繳費平臺包含國內各類水、電、燃氣、手機充值、交通罰沒等繳費項目已超2000余項，用戶達1.46億，交易金額突破880億元，同比增幅超過100%，微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業等繳費合作伙伴超過270余家。
去年發布的招商銀行App 6.0也祭出了“網點+APP+場景”大殺器。據雷鋒網AI金融評論此前報道，招行奉行線上線下一體化模式，即招行網點都能夠以招商銀行App為統一支撐平臺，提供營銷活動、產品推薦、客戶經理等，還包括支持一網通對外向商戶、合作伙伴提供支付，連接外部社區場景，形成線上線下業務的閉環。
另外，中行北京分行打造了集合物業、商家的“中銀e社區”服務社區居民，已經實現上線代繳物業費、熱力繳費、去哪兒網代售飛機票和火車票等功能；杭州銀行也在強調社區平臺的構建，利用線上平臺推動獲客與特色產品銷售，發展社區平臺，打造一體化社區金融生活圈。
另一方面，”金融+生活“也在滲入銀行網點輕型化、智能化轉型過程。建設銀行近期開發的無人銀行已經不只是一個“網點”角色，它希望打造一個與書店、品牌商店等相結合的集金融、交易、娛樂于一體的場景化共享場所。雷鋒網AI金融評論也注意到，建行內部LED屏幕展示的二維碼最終導向的是建行移動門戶或者APP。如此看來，是預備線上線下向生活服務齊頭并進。同期還有平安銀行，它在中山新增一家零售門店，利用金融+科技的手段，構建一站式綜合金融O2O服務平臺。
而這正如螞蟻金服副總裁劉偉光所表示的那樣，“未來的移動銀行、移動保險、移動金融將不再是一個APP的概念，它將是一個集超級APP、生物核身、智能風控、大數據營銷、交互體驗設計為一體的新型事物，整合未來金融云的所有渠道，大大顛覆今天所有現有的電子渠道和移動端的平臺和技術以及客戶的體驗。”
2016年9月，螞蟻金服支付事業群升級為“支付寶事業群”。當是時，螞蟻方面表示，隨著業務和戰略定位的升級變化，支付寶已經從一個支付工具，發展成為貫穿用戶各個生活場景的服務平臺。漸漸地，我們也看到這正在成為眾多銀行前行的方向，尤其對于轉型零售業務的銀行來說，連接線上線下的手機銀行成為必備武器。
基于手機銀行，囊括從基礎金融服務到商城、本地生活等業務，銀行不僅得以獲取用戶更加完整的金融和行為數據，有利于后續財富管理服務、個性化銷售，助力零售轉型；還能提高產品使用頻次，獲取更大的市場份額；幫助產品迭代等。總之，蘊含著市場和業務發展的想象空間。
不過一直以來，銀行的場景化能力不及互聯網公司。但面對移動互聯網、新零售等浪潮，金融交易和產品正在不可逆地被場景化。互聯網業務必須跟每一個場景進行有機結合，才能帶來大量、穩定、標準化的、公平化的客戶體驗。因此，不少銀行通過將零售業務與具體場景或合作方結合，從后端走向前端提高競爭力。
據易觀去年底發布的報告顯示，“在信用卡服務方面，雖然掌上生活月度活躍規模更大，但交通銀行的買單吧均都領先于掌上生活。買單吧人均月啟動次數達到6.18和0.28小時”，并指出原因是——買單吧除了常規的信用卡支付、理財業務，掃碼支付方式被核心主推，還聯合線下商城、電影、美食的積分打折優惠，甚至聯合餓了么借勢外賣市場的巨大流量。涉足了更多的用戶生活消費領域營銷，使得用戶粘度也得到進一步提高。
不過，也有人警醒稱，銀行尤其是新興銀行若只是依靠流量巨頭則無法構筑自己的核心競爭力，“看起來眼下在打場景爭奪戰，但本質上比的是更深層次的能力：獲取資金的能力、運營的能力、開放合作的能力。”自媒體馨金融寫道。
對于銀行與流量巨頭的關系問題，光大銀行的想法和做法則更加開放。雷鋒網編輯兩年前就使用過支付寶繳納水電煤，但在接觸云繳費前并不了解光大銀行是背后的方案提供者，在支付寶界面也并沒有較顯眼的logo或者名稱。
不僅如此，據華夏時報報道，光大銀行還與合作公司對繳費手續費進行分成。光大電子銀行部總經理楊兵兵解釋道，當下銀行業處在共享經濟時代，面對互聯網公司，傳統的金融機構應該在融合中實現發展，而融合的關鍵在于要保持開放的態度。“以BAT為首的互聯網公司有流量優勢，C端入口，而光大銀行有著整合繳費項目優勢，多年服務B端的商業模式。”不過雖然用戶“無感”，但光大銀行仍然掌握用戶交易數據，包括時間、金額、用途、收款方。他們承包“里”，互聯網公司做引流的“皮”。
同時，光大方面還認為，讓繳費業務變得更簡單的過程實際也體現了普惠金融理念。有趣的是，當前世界，“科技興行”為越來越多的銀行所奉行，更有比如星展銀行明確表示要成為一家提供金融服務的科技公司；同時，也還有一些科技公司在計劃未來順其自然地開展金融業務。（而最早的一批比如螞蟻、京東又談起“不做金融”，不過不做并不意味著全面下架金融產品，而是指“去資產化”，強調用科技服務金融機構。）
在許長智看來，普惠金融需要這兩股力量的參與，而且過程不完全由銀行主導，互聯網企業也在用極高的熱情和動力、資源推進普惠金融事業的發展。
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