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“市場上做得好的金融科技公司都有個關鍵共同點：自己掌握場景、數據和客戶，在這個基礎上發(fā)展金融科技，才有可能發(fā)展點東西出來。”這是金蝶征信總經理董聰在接受雷鋒網AI金融評論采訪時，談到的第一句話。
在企業(yè)管理軟件領域已耕耘了25年的金蝶，在歷經了從DOS財務軟件到Windows財務軟件、從財務軟件到企業(yè)ERP（Enterprise Resource Planning）軟件、從砸碎ERP到“云戰(zhàn)略”的三次轉型后，在金融領域也開始了布局。
金蝶創(chuàng)始人徐少春今年4月在“互聯網+致良知(烏鎮(zhèn))學習會”上表示，他人生的下半場就要干這樣一件大事：讓小微企業(yè)融資不難，發(fā)展有道。在訪談時，董聰明確表示，“這個責任，就在我們這個板塊！“。
事實上，早在2015年金蝶便在金融板塊布局了互金與征信公司。董聰認為這個時間點的選擇有以下幾方面的因素。
首先國家從2015年開始，在金融方面采取了一個開放的政策，允許并鼓勵商業(yè)機構從事金融類業(yè)務；其次近年來中小企業(yè)金融需求蓬勃上升，但大銀行和P2P無法完全覆蓋這種需求；同時隨著金蝶云轉型力度的加大，企業(yè)用戶使用金蝶云產品的比例逐漸提高，在企業(yè)授權前提下，云端數據能夠輔助企業(yè)征信，反哺其金融需求。
政策、市場、資源齊備，這樣的背景下，金蝶對金融領域的布局來得水到渠成。
在金融已成標配的互聯網變現圈里，金蝶手握什么入場券？又如何占得一席之地？
董聰認為，金蝶的企業(yè)管理軟件業(yè)務剛好提供了金融變現所需要的場景、數據和客戶。這也使金蝶金融不同于銀行等傳統金融機構或P2P等新型互聯網金融玩家，而有點類似電商系金融科技公司，但又在場景、客戶和數據方面有差異化特點。
金蝶金融的場景是從企業(yè)管理軟件服務切入。以供應鏈金融場景為例，基于云端訂貨平臺，在訂貨付款環(huán)節(jié)提供”金蝶貸付“服務，實現了場景植入。同時將相關企業(yè)歷史訂單和結算數據在客戶授權前提下，以征信報告的形式給到信貸機構，幫助機構實現快速放款。
董聰表示，“金蝶企業(yè)管理軟件做了25年，這25年里積累了一個將近700萬的客戶群，其中包括各個行業(yè)，從大、中到小微各個規(guī)模的企業(yè)。另外，金蝶在全國有很多分支機構、線下銷售網點和經銷商，通過金蝶線上、線下的營銷服務體系，我們與企業(yè)客戶每年都在頻繁地接觸、溝通。”
風控數據方面，目前市場上的信貸風控產品大多以發(fā)票和稅票為主，董聰認為，與稅務數據和發(fā)票數據相比，金蝶的企業(yè)管理軟件數據有兩方面的補充優(yōu)勢。
其一，從財務角度，財務軟件通常會記錄企業(yè)日常中一個個完整的財務流程，不僅包括主要財務數據，甚至包括小到打車報銷等凡是與錢相關的每一個商業(yè)動作都會被記錄，數據顆粒度非常細，這樣的財務數據，往往會反映出企業(yè)運營中最基礎最深刻的一些情況。
其二，從日常運營角度，企業(yè)管理軟件數據可以從進銷存、生產、人員的管理等非財務維度來透視企業(yè)日常經營情況，彌補了財務數據角度的單一。“一般來講，基于對行業(yè)的理解，你在整個風控里加入的數據維度越多，你的風控模型就越厲害”。
“基于以上兩點可以說，在數據授權前提下，我們每個客戶的企業(yè)管理軟件數據庫里都蘊含著一個金礦。整個中國類似于我們這樣規(guī)模的、有我們這樣獨特數據源的并不多。”
可能也正因如此，金蝶金融并沒有一上來就將自己定位成金融公司，而是不斷強調數據的獨特性，同時對科技也有不一樣的理解。
“我們的技術和最近幾年很火的人工智能、區(qū)塊鏈是不一樣的，金蝶傳統業(yè)務是做企業(yè)信息化，是技術在企業(yè)應用這里具體落地的層面。但人工智能和區(qū)塊鏈最后也是要服務于企業(yè)，所以你在金蝶金融的產品中多多少少會看到人工智能和區(qū)塊鏈的身影。”
比如金蝶金融推出的面向個體工商戶及微型企業(yè)的產品“智慧記”，運用人工智能技術推出智能記賬功能，再比如云端供應鏈平臺利用區(qū)塊鏈技術確保鏈上企業(yè)交易的真實度等。
同時董聰強調，“金蝶金融不是資金方，我們更多是在資源方這一側，站在客戶和數據這一端。所以我們更會強調這批客戶的價值和這些數據的價值，那我們在金融方面所有的科技創(chuàng)新都是圍繞這兩樣東西”。
目前金蝶金融的主營業(yè)務邏輯很簡單，把企業(yè)管理軟件數據轉化成征信報告，提供給銀行等信貸機構來輔助信貸決策，連接信貸機構與中小企業(yè)，形成B2B2B的商業(yè)鏈條。
這樣選擇的背后，是金蝶金融“不碰風險”的謹慎：“因為我們主營業(yè)務這塊不是一個承擔風險的機構，未來一段時間內我們也不會重點發(fā)展風險業(yè)務，還是以科技為主。所以我們重點還是以科技的角度來挖掘這些企業(yè)管理軟件客戶與數據的價值。”
“我們挺像婚介，結不結婚，得你自己看，我們只是介紹一下。”
“婚介”的切入點，在于數據征信。而小微企業(yè)融資難的癥結恰好就在于無法建立足夠的信用數據。
董聰認為，金蝶金融的數據能力和建模能力本質上就是征信的能力，從企業(yè)管理軟件數據切入，通過數據建模來幫助小微企業(yè)建立自己的信用數據，在信貸機構那里獲得增信，從而改善自身的融資現狀。
不過董聰同時也坦言，目前銀行方面99%的小微企業(yè)貸款都不是以數據為基礎，“未來單就小企業(yè)信貸脫離抵押擔保崇拜這個事，就有漫長的路要走，未必是五年十年能走完的一條路。不過也正因為路長，在業(yè)務前景上也就可以有更多的期待”。
除了2B業(yè)務之外，金蝶金融在2C方面也進行了一些補充性嘗試，利用金蝶在企業(yè)社交、醫(yī)療、汽車、餐飲、零售等行業(yè)的全渠道場景，觸達到C端個人客戶。金蝶集團本身是2B的商業(yè)模式，但金蝶金融卻可以把觸角扎得更深。
“從本質上來說，2C并不是金蝶最擅長的。我們能夠2C是因為我們通過2B的企業(yè)客戶可以觸達到一些2C的場景，從這個角度講我們也是B2B2C。”
據雷鋒網了解，在近年來火熱的消費金融方面，金蝶方面也已拿到了相關牌照。今年9月金蝶集團參股30%與中信集團、中信信托合資成立的中信消費金融也已獲銀保監(jiān)會批準籌建。董聰表示，“未來消費金融這一塊也會和金蝶金融現有的業(yè)務形成合力，共同發(fā)展。”
截至目前，金蝶金融已獲得國家批復的征信、小貸、保理、消費金融4張金融牌照。在近年來金融監(jiān)管趨嚴、依托互聯網開展金融業(yè)務的企業(yè)違約成本愈來愈高的大背景下，金蝶金融顯然更在意合規(guī)性的考量，做到有備無患。
“整體來說，金蝶金融就是金蝶集團在金融領域的全面探索，希望能夠在金融領域走出一條特色的科技之路。”
當被問到對標公司時，金蝶金融提到了美國財稅軟件巨頭Intuit。
雷鋒網AI金融評論了解到，Intuit誕生于20世紀80年代，1993年在納斯達克上市，目前已成為美國智能財稅領域龍頭企業(yè)，最新市值達440億美元。
目前Intuit是B端小企業(yè)業(yè)務和C端消費者業(yè)務兩條腿走路，兩部分業(yè)務營收占比在2017年達到了90%以上。
金蝶金融也承認，相比Intuit的多元化布局，目前金蝶金融更偏重于B端，當前的業(yè)務重點是打通多元業(yè)務場景，突破單獨財務記賬場景，從而實現金融服務的閉環(huán)。
隨著金蝶在云轉型上的不斷深入，據國際調研機構IDC發(fā)布的《中國公有云市場2017年下半年跟蹤報告》顯示，金蝶在2017年中國企業(yè)級SaaS廠商銷售收入占比7.2%，超越國內外廠商位列第一。
云轉型帶來的變化也體現在了金蝶的市值上，目前金蝶總市值約為273億港元（近35億美元），相比一年前，市值已經翻倍。但面對Intuit440億美元市值的范例，未來金蝶的金融版圖顯然充滿了想象空間。
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